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香港首批虚拟银行“发展平稳” 跨境远程开户痛点何在?

发布日期:2021-08-01 13:25   来源:未知   阅读:

  其中,在港使用的贷款增长2.2%,贸易融资贷款跌6.2%,境外使用贷款微升0.1%。住宅相关贷款则同比增长7.8%。截至去年9月底,内地相关贷款同比上升5.8%。

  去年香港零售税前盈利同比下挫29.4%,相比2019年0.6%的跌幅明显扩大,他表示,经济环境转差,银行信贷成本上升,加上低息环境令银行盈利受压,去年底银行业净息差降至1.18%,同比收窄0.45个百分点,拖累银行盈利。

  然而,他坦言:“(香港)银行业盈利能力整体仍然良好,以目前经济环境而言,银行营运表现保持平稳,属于可接受范围内。今年会密切监察资产质素趋势,尤其是在疫情未过的时候,在确保风险管理及支持实体经济都要取得平衡。”

  截至去年9月底止,香港银行特定分类贷款比率0.84%,内地相关的特定分类贷款比率为0.96%。他指出:“预期去年第四季度的数字仍会轻微上升,但暂时未见上升来源集中在部分行业,相比之下,其他国际主要银行中心的特定分类贷款比率约为1%-2%。”

  阮国恒坦言,从最新的压力测试来看,香港银行无论在流动性、资本方面,抵御极端情况冲击的能力良好,他不认为目前特定分类贷款比率上升的情况值得监管关注。

  2019年3-5月间,香港金管局陆续发出八张虚拟银行牌照,由渣打、众安、中银香港、WeLab、阿里巴巴、腾讯、中国平安以及小米各自牵头的财团夺得。

  在疫情之下,去年以来所有虚拟银行已陆续开业,广受市场关注。因虚拟银行不设实体分行,所有银行服务透过互联网进行,同时不设最低户口结余要求,不征收低结余收费等,与香港传统银行的营运及服务模式大有不同。

  阮国恒透露,香港所有虚拟银行开业至今,累计开设42万个户口,原因在于开业初期,香港大部分虚拟银行主要以简单产品如存款为主,截至去年年底共录得150亿港元存款,贷款金额则为10亿港元,“我们希望(虚拟银行)平稳发展,而非井喷式发展。”

  据了解,仍有不少机构向金管局表达有兴趣在香港设立虚拟银行,金管局此前曾表示,需要在首家虚拟银行推出服务后大约一年左右,对情况作出较全面的评估。

  阮国恒表示,目前尚未对现有的八家虚拟银行进行评估,“当时推出虚拟银行主要的政策目标包括推动金融创新,带来更好的客户体验和促进普及金融。目前来看,评估是否已经实现了这些目标仍然为时过早,虚拟银行正在朝着正确的方向发展,虚拟银行的评估主要需考虑对整个银行业的影响。”

  受疫情影响,自去年1月以来,香港“封关”至今,导致大量跨境客户无法亲自赴港开户。金管局表示,目前香港已有90%的银行可以提供远程开户。外界有意见认为,羸彩天下与你同行香港正版1,香港银行可以将远程开户服务拓展至跨境客户,或者大湾区内地城市客户。

  对此,阮国恒向21世纪经济报道记者坦言:“远程开户在本地市场的场景之下较为容易处理,因为我们可以自己决定在什么情形下可以远程开户。而跨境客户牵涉双方监管机构,需要针对相关法律责任,对客户保障安排等进行厘清。所以一旦将远程开户拓展至跨境客户或者大湾区内其他城市,必须经过双方监管机构对具体执行安排进行商讨才能进行,并非在香港本地推行远程开户这么简单,但我们会积极推进。”

  事实上,跨境远程开户亦被外界公认为粤港澳跨境“理财通”的一大难题。据了解,在跨境开户方面,目前粤港澳三地还没有实现个人数据资料共享。内地有一个中央平台可以处理账户、支付等数据,但香港在该领域还在发展。

  阮国恒向记者表示,为了方便香港居民在内地开户,此前双方监管机构已经进行了一些讨论,并推出了相关措施。21世纪经济报道了解到,港澳居民通过“代理见证”可在本地开立内地Ⅱ类、Ⅲ类个人银行账户。等数家香港主流零售银行也陆续为客户提供类似的见证开户服务。

  然而,港澳居民若要开立内地“全功能”的Ⅰ类银行账户,仍需要亲自前往内地银行营业网点,提交银行所需资料。内地居民如要在香港银行开户,则需亲自携带身份资料、住址证明等到香港的银行营业网点办理。其中,代理见证主要是用于绑定内地移动支付APP,支付缴纳各项费用。

  香港是全球银行机构密度最高的城市之一。截至去年2月底,香港共有超过150家持牌银行以及40余家外资银行的办事处。然而,一直以来,因墨守成规、创新不足,香港银行业饱受外界批评。一场突如其来的疫情,明显加快了香港银行业的数码化转型。

  阮国恒透露,目前香港90%的银行可以提供远程开户,预计将来将会成为主流,“作为监管机构会考虑作出弹性安排,根据现有的法例安排,如果非面对面开户的客户,需要进行额外的步骤,从而确保风险受控。但是目前由于科技应用的发展,远程开户并非意味着更高的风险,原来的安排的确不符合实际情况。”

  以远程开设的网上银行账户为例,2019年仅为1.8万个,而去年则激增至54万个,同比飙升了近30倍。网上销售的投资产品,去年上半年相比2019年下半年大幅增长了66%,六合生肖号码表,长期保险产品则在同期内激增了140%。

  “我们相信这个趋势会持续下去,过去一年已经在不断收集业界的意见,网上销售的过程有些地方需要理顺,比如一些风险错配的个案,今年会向银行业界提供更多指引。由于低息环境持续,越来越多人集中投资高回报产品,这个趋势在私人银行方面更加普遍。今年会审视一下银行在销售这类产品,尤其是一些牵涉复杂结构产品方面的信息披露是否足够。”他表示。

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